编者按:“辛苦脱贫奔小康,一场灾病全泡汤。”经济基础薄弱,资金渠道单一,对于脱贫攻坚上的贫困群众,扶危济困,雪中送炭的保险显然有着“保住幸福”的巨大作用。产业发展中,贫困户需要怎样的产业保险,大病、意外等人身风险中,贫困户需要怎样的风险化解机制?保险公司在助力贫困户脱贫攻坚,贫困户发展能力中发挥了怎样的作用?请看本报记者从前方发回报道。
2017年7月31日,回族自治区盐池县高沙窝乡二步坑村民霍礼军饲养的羊只,由于感染了羊肠毒血症,致20只羊死亡,经查勘,18只羊属于保险责任,中国人保财险盐池县公司仅用了3个工作日完成了结案,将9720元赔款汇入霍礼军一账户。
由于霍礼军本人残疾,农活重活不能干,所以一家人的生活全部压在妻子的肩上,30只羊就是他家的全部家当。人保财险的工作人员至今都无法忘记,当时霍礼军那无助的眼神,那种天塌下来的神情,当听到人保公司工作人员确定死亡羊只属于保险责任,可以理赔,霍礼军眼睛瞬间亮了,眼泪一下子就涌了出来,不停的说“这可是救命钱哪”!
位于自治区东部的盐池县,地处毛乌素沙漠南缘,属于国家级贫困县。本地最驰名的产业当属滩羊,目前全县养殖滩羊稳定在300万只以上,年出栏180万只,是当地名副其实的支柱产业。
2016年以来,在自治区人保分公司的大力支持和配合下,结合当地产业发展实际,人保盐池县分公司为建档立卡贫困户“量身定做”了系列扶贫专用农业保险险种,从过去办理单一的羊只养殖险发展到现在集传统养殖险、种植险和新型收入险、产量险、价格险为一体的“保险助贫攻坚”新模式,
人保财险盐池县分公司副经理杨莲介绍说,农牧业是个弱势产业,对贫困农户来说,突如其来的自然灾害会导致脱贫致富的努力化为乌有。针对扶贫产业、特色产业,人保财险开办的滩羊肉价格指数保险、扶贫专用羊只养殖保险、玉米收入保险、马铃薯收入保险将传统种植业保险的“保灾害”延伸到保“价格下跌和产量降低”的综合责任,有效弥补了传统农业对建档立卡贫困户生产脱贫的保障空缺,丰富了扶贫保险层次。
2016年,盐池县34046个建档立卡贫困人口中,因病因灾致贫率高达36.6%,是老区人民脱贫攻坚上的最大“拦虎”。为此,盐池县委、与本地保险机构合作探索推行“2+X”菜单式扶贫保模式,“2”即建档立卡贫困户的家庭意外综合保险和大病补充医疗保险2项基本保险,“X”即滩羊基础保、农业风险保、金融信贷保等多个可供建档立卡贫困户选择的保险。“2+X”菜单式扶贫保构建了贫困群众风险保障体系,增强了建档立卡贫困户脱贫攻坚内生动力,大力推广实施综合医疗保、养殖扶贫保、种植业扶贫保与金融信贷保,着力破解贫困群众因病因灾致贫问题,同时着力破解受市场波动、疫病疫情影响大的问题,着力破解受自然灾害损失大的问题,着力破解贫困群众贷款风险大的问题,让每一名贫困群众在小康上不掉队。
冯记沟乡杜记圈自然村贫困户郭峰达,2016年,因病在银川市医院治疗,共计产生医疗费19.7万元,基本医保报销6.9万元,大病报销1.94万元,剩余金额为10.9万元,扣除应个人承担的费用后,保险公司按照“扶贫保家庭大病补充医疗保险”的理赔规则,给赔付理赔金5.27万元。
为了减轻贫困户负担,在脱贫攻坚期内,“扶贫保”保费全部由为建档立卡贫困户补贴。其中,家庭意外保险,保费100元/户,保费由财政资金全额承担,保额9.9万元;大病补充医疗保险保费60元/人,也由财政资金全额承担,保额8万元。
在实际操作中,这个保险组合的保障功能颇多,如对患有大病的建档立卡贫困户在医保正常报销和大病保险二次报销后,剩余费用再按80%比例给予三次报销;对价格低于保险预期收益每斤20元的滩羊肉,也能按照保险约定获得赔偿。
盐池县“扶贫保”承保对象由2016年的建档立卡户3.04万人扩大为2017年的全县农村户籍人口13.5万人。针对全县建档立卡贫困户及普通农户均可参保“扶贫保”险种,建立了风险基金池,与保险公司风险共担,了扶贫保的可持续发展。盐池的“扶贫保”,关键在于盐池各届领导非常了解贫困户的金融需求,并通过参与和兜底,解决了扶贫金融链条上各个主体的后顾之忧,打通了最后一公里,在这个过程中,其实没有花多少钱,只是起到了信用杠杆的作用,但各个环节的信用瓶颈打通了。这些创新举动,都基于政策设计者对贫困地区深入广泛的调查。
河源市是广东省贫困人口较多、贫困程度较深的地市之一,新时期农村贫困户和贫困人口在省内均居前列。一份来自河源扶贫办的数据表明,在河源12.13万贫困人口中,因病致贫的高达47.06%,医疗负担成为了实现脱贫攻坚目标的最大障碍。
为了斩断因病致贫的“穷根”,2016年底,河源市在全省率先推出健康扶贫保险政策,引导保险资源向贫困地区倾斜,鼓励全市以县为单位,为全县建档立卡贫困户统一购买“扶贫保”保险,充分发挥商业保险精准助力脱贫攻坚作用。
“有了这个保险,以后看病就可以少掏腰包了。”81岁的廖康是河源东源县礤头村第一批享受到“扶贫保”保障的贫困户之一。2017年2月,河源市扶贫办和中国人寿河源分公司为当地建档立卡贫困人口量身定做的扶贫保险产品“扶贫保”上线,这款由地方财政支持为河源市建档立卡的贫困户购买的保险,保障责任涵盖了意外身故、伤残,意外医疗,重大疾病、疾病住院医疗、住院津贴等5类。参保的贫困户可享受意外身故、伤残最高30万元/户,疾病住院医疗最高9000元/户等不同范围的保额。
对于贫困人口而言,在财政全额资助参加基本医疗保险的基础上,再对其支持适当的资金购买商业保险,实现“医保普惠”与“保险特惠”相结合,能最大限度地减少贫困人口个人的付费金额。目前,“扶贫保”已为河源4276户贫困户、17909名贫困人口编织了一张新的医疗保障网,有效防止了贫困户因病致贫、因病返贫。
与河源市“点菜”、“财政买单”的干脆直接相比,一些社会组织也在探索通过更加新颖灵活的手段提高贫困地区贫困人口医疗风险保障水平。
2017年7月1日,一项以“远离贫困,从一份保障开始”为主题的线上捐步筹款公益活动在腾讯“益行家”平台上线。这项由广东省扶贫基金会、广东省保险行业协会、人保财险广东省分公司以及平安财险广东分公司共同组织的保险扶贫公益活动,号召社会通过微信运动捐赠运动步数,由人保财险及平安财险共同捐款,为广东省建档立卡贫困人口提供保险保障。活动仅上线多万参与微信运动捐步,筹的公益捐款164.3万元。
广东省扶贫基金会作为此次活动的捐赠方,将这一筹款用于为全省建档立卡贫困人口购买扶贫救助保险和自然灾害责任险。这两类险种保障对象为广东14个地市164.3万名建档立卡贫困人口,保障范围包括交通意外事故导致其身故或伤残和自然灾害及自然灾害中的抢险救灾行为造成的人员伤亡等内容,保额均为10万元。
为了确保项目顺利实施,广东省扶贫办、广东省扶贫基金会分别与人保财险、平安财险联合发文,明确公益扶贫保险承保方案及理赔流程,保险公司也分别制定了专门的保险方案,简化流程手续,开通绿色理赔通道,便于理赔服务。
广东省梅州市的建档立卡贫困户刘志飞家庭,是该保险扶贫项目受益的第一个对象。2017年11月7日,刘志飞因交通意外送院后抢救无效死亡。事发后,人保财险广东省分公司积极履职启动理赔机制,通过绿色理赔通道迅速将10万元保险理赔款送到刘志飞家属手中。
“这种线上线下结合的扶贫项目,通过网上互动增加率,有利于促进更好地认识和支持脱贫攻坚工作,宣传保险助贫攻坚的重要意义,也推动了广东保险业扶贫工作创新,充分发挥保险机制的精准优势和功能作用。”广东省扶贫基金会相关负责人表示。
贫困户在脱贫攻坚中面临很多风险,这些风险有的已经有了产品保障,有的还无险可保,现将脱贫过程中贫困户面临的风险整理如下,希望保险企业等金融机构能创新更多的好产品,为贫困户解决风险问题。
人力资产指健康、劳动力、教育水平等。对于贫困户来说,人力资产的风险主要体现在主要劳动力的疾病、死亡、意外或失能的风险。这些风险一旦发生,贫困家庭不仅收入来源,还会因为高额的医疗费加剧家庭的贫困程度。
自然资产风险主要指土地及其产出、林木产品、水、土壤、大气、动物多样性等自然的综合水平。贫困户的土地及其产出面临着洪水、旱灾、冰雹、暴风、雪灾等气象灾害风险,地震、山体滑坡、泥石流等地质灾害风险,以及火灾等意外事故风险。
金融资产风险主要指储蓄、借贷、工资及其他外部给与资金等。在脱贫过程中,信用风险是影响贫困人口取得金融资产进行投资创业的重要阻碍。贫困户的还款违约可能来自于以下意外情况:贫困户投资失败,无力贷款;或者因为贫困户的重要劳动力出现身体的意外伤残和死亡等情况。
物质资产指安全住所、交通、饮水与卫生设施、能源、通讯等基础设施及生产工具和设备、种、肥、农药、传统技术等工具。贫困人口物质资产较为匮乏,不仅使得贫困户有限的物质资产容易遭受损失,而且在灾后难以得到及时的恢复和重建,这直接影响到贫困人口的生产能力和生活水平。
贫困户多以种植和养殖为主要生计,农产品是其主要的收入来源,所有影响农产品产出量的因素都是脱贫风险的重要组成部分。在自然灾害或者疫病频发的年份,产量减少会导致收入减少;在丰收年,又会由于市场供给大于需求,收购价格降低导致增产不增收,并且农产品的质量难以统一,农产品质量风险将影响到贫困户生产者的声誉和经济收入。
网友评论 ()条 查看