再保险寿险健康险部 和少波
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日前，国务院常务会议发布了健康保险税优政策，一下子提升了健康保险市场的热度。此次税优政策落地的速度之快，超出行业内不少人的预期，市场大大增强了商业健康保险的的信心。我们期待商业健康险借助此次税优政策走出困境、迎来生机。
一、健康险税优政策背景
结合去年保险行业“新国十条”，“发展健康险若干意见”，以及当前健康险税优政策，我们可以清晰看到对商业健康险的推动力度，商业健康险在医疗保障体系的地位也不断提升。
一直以来，我国社会保障强调“低水平、广覆盖”的原则，通过完善城镇职工、城乡居民、大病医疗等保障制度，不断扩展社保范围，提高了百姓的医疗保障水平。但同时，外部变化在加快，医学技术进步、新药特效药的更新以及医疗成本的上升，导致医疗社保体系面临的压力与日俱增，医保无力跟上百姓对医疗保障的需求，商业保险的补充作用随之不断凸显。健康险税优政策的推出，显示了对商业健康险未来的重视，也体现出对医保体系的方向。
实际上，商业健康险税优政策符合国际惯例，不同国家往往通过税收减免、财政补贴以及委托办理等方式鼓励居民投保商业健康险。我们看到,不同国家通过财政办法支持商业健康险的同时，实际上也在借力商业保险，构建不同特色的医疗保障体系；通过对个人、企业、家庭的税优支持，提高商业健康保险的地位。这种制度安排下，社保责任更加明确集中，不同群体差别政策得以实施，社保体系的运作也更加高效。
二、商业健康保险的业务状况
当前，国内商业健康险的经营状况不佳，这与目前商业健康险经营密切相关。我们知道，商业健康保险市场需求潜力大，但保险公司经营结果不理想，赔付率高，营利性差。同时，商业健康险的业务结构也不均衡，医疗保险持续亏损，在健康险整体业务中的地位尴尬；业务结构倚重重疾险，护理、失能险缺失。
我们看到，健康险市场中重疾险业务相对成熟，消费者能够意识到重疾风险与高额治疗成本，容易接受重疾保险，该类产品成为各家保险公司业务主力。业务模式上，重疾险普遍上采用“理财+健康”的销售方式；这符合中国老百姓储蓄消费习惯，也能满足保险公司保费规模的要求。但是，对于医疗险而言，保险公司的经营却非常，业务规模大却成为“鸡肋”。而且，医疗保险集中在团险领域，赔付率普遍过高；个人医疗险的业务占比低，业务风险突出，保险公司参与不积极。至于护理险、失能收入保险，这种业务受限于社会观念、企业文化、政策支持、医疗服务等因素，在外部不成熟情况下，国内业务进展。
整体上看，商业健康险当前困境的原因多多，但政策的制约无疑是最大的影响因素。商业医疗险的发展受限，很大程度与基本医疗保险的垄断地位有关，商业医疗险难以找准自身定位、找到合适的业务空间。所以，解铃还需系铃人，政策成为商业健康险解困的应时之举、医病良方。
三、税优下保险公司的应对
商业健康险税优政策已经明确，各家保险公司都在期待实施细则的尽快出台。由于税优政策没有保险公司的参与范围，相信包括寿险、养老、健康险在内的各家保险公司都会积极参与，力争分得一杯羹。当然，由于健康保险经营要求不同，税优政策的操作也需要多方面的协调配合，所以，保险公司必须作好相应规划，才能在政策红利的市场中抢占先机。
产品策略
从客户对象上看，健康险税优政策直接受益群体为缴纳个税的在职人员，人群规模大约4000~5000万，客户相对集中，需求特点比较相似，相应保险产品的针对性非常明确。保险公司新产品开发需要在形态利益、保费额度，业务流程等方面重点考虑客户的需求特征。另外，保险公司业务结构中，商业医疗险一直是业务短板。随着医疗的变化，百姓对商业医疗险的需求在提升，保险公司应该把握此次政策契机，重点考虑开发医疗险产品，开发突破社保范围，保障自费用药、新型医疗技术，涵盖健康服务的医疗产品。还有，健康险税优产品具体形态将会在政策实施细则中明确，保险公司的产品将会与监管要求保持一致，我们期待实施细则保持一定灵活性，鼓励差异化保险产品的设计开发。
销售渠道
由于国内目前实行“代扣代缴”的纳税模式，税优政策对销售渠道的影响也引人注目，我们相信团险渠道将成为此次政策的直接受益者。多年来，相对个险营销、银行保险、电销网销等渠道经历的大发展，团险渠道一直发展缓慢，业务表现也默默无闻。由于此次健康险税优政策不能绕过企业扣税环节，可以想象团险渠道未来的大道。当然，由于税优健康险产品为个人产品，而且扣税环节的操作也相对复杂，传统的团险营销模式需要改变，新型的职域销售模式也将跨上快速发展的轨道。
专业化经营
我们知道，健康险的经营与寿险差别大，定价、精算、核保、理赔、法律等环节专业技术要求不同；另外，健康险的外部经营比较特殊，社保体系的匹配极为关键，保险公司健康险需要专业化技术支持。目前，国内健康保险专业化经营存在不足，税优政策为健康险业务打开了空间，但保险公司必须提高自身专业化能力，在产品设计、销售模式、客户服务、风险管控等方面突显专业化优势，健康保险业务才能真正获得发展。另外，在税优政策红利的大下，众多医疗机构将会越来越重视商业健康险的合作，保险公司将会有更多机会建设医疗网络，打造专业化经营的网络平台。
总之，行业瞩目的健康险税优政策已经落地，个人健康保险未来的业务空间已经打开。在政策红利的引导下，我们相信商业健康险在医疗保障体系的定位更加清晰。对于保险公司而言，突破传统粗放式发展模式，加大专业化经营力度；开拓税优客户，引导整个市场，作大健康险蛋糕，相信健康保险将会迎来真正春天。
（和少波 再保险寿险健康险部 仅代表个人观点）
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